¿Deberías alquilar o comprar una casa? Responde estas 3 preguntas

(CNN Business) –– Decidir si alquilar o comprar una casa puede hacer que pienses demasiado y termines en incesantes círculos de dudas financieras.

«¡Aprovecha las bajas tasas hipotecarias y genera capital!», dice la parte de tu cerebro a favor de «comprar». «¡Ten flexibilidad y mantén bajos los costos de entrada y salida!», dice tu razonamiento de «alquilar».

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En última instancia, la decisión se reduce a tu capacidad financiera, cuánto tiempo planeas vivir en la casa y cuál es el flujo de efectivo que tienes.

Aunque las compras de vivienda alcanzaron un máximo de 14 años en 2020, los precios también aumentaron considerablemente. Simultáneamente, con tantas personas abandonando las principales ciudades, los propietarios han quedado tambaleándose, y eso ha significado también algunas ofertas atractivas de alquiler.

Debes hacerte estas tres preguntas para saber si alquilar o comprar es lo que tiene más sentido en tu caso.

1. ¿Tienes las capacidades económicas? Clave para empezar a decidir si comprar o alquilar una casa

El primer paso consiste en averiguar si comprar es realmente una opción para ti.

La decisión entre alquilar o comprar una casa tiene menos que ver con los precios de la vivienda o de la renta y más con si estás listo para ser propietario. ¿Cómo quedarán tus ahorros después de hacer un pago inicial? ¿Cuál es tu puntaje de crédito?

Andrew Dressel, planificador financiero de Abundo Wealth en Minneapolis, prefiere que las personas tengan seis meses de gastos ahorrados en un fondo de emergencia. También US$ 10.000 en efectivo para cubrir los costos de cierre y gastos de mudanza, y un puntaje crediticio de 720 o más.

«Los ahorros de emergencia son de gran importancia. Y el puntaje de crédito de 720 tiene más margen de maniobra», explicó.

Además, el costo total de ser propietario de una vivienda no debe exceder el 40% del sueldo neto de una persona, señaló. Esto incluye la hipoteca, los servicios públicos, los impuestos, el mantenimiento de los electrodomésticos y el jardín y el desgaste por uso diario.

«También deben asegurarse de que no están sacrificando su jubilación u otras metas solo por ser propietarios de una casa en este momento», apuntó Dressel.

Leo Marte, planificador financiero certificado de Abundant Advisors en Charlotte, Carolina del Norte, indicó que las personas también deben esforzarse por estar libres de deudas antes de comprar una casa.

«Si no estás preparado financieramente, pagar el alquiler representa esencialmente comprar paciencia y un seguro contra los costos de ser propietario de una vivienda», señaló.

2. ¿Cuánto tiempo vivirás allí?

Si solo planeas vivir en determinado lugar durante dos o tres años, los expertos recomiendan alquilar. Especialmente ahora.

«Si estás en una ciudad y necesitas quedarte allí, ahora es un buen momento para continuar rentando y obtener más por tu dinero», explicó Jay Abolofia, planificador financiero certificado de Lyon Financial. «Las personas pueden alquilar ahora en la ciudad por mucho menos debido a que otros han dejado el lugar y los propietarios han tenido que bajar sus alquileres», señaló.

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Si te sientes abrumado o apurado por comprar en algunos mercados agitados con poco inventario, señaló, alquilar no es una mala opción para llegar. Si es solo por un año más o menos.

También matizó la sensación de urgencia que sienten muchos compradores potenciales para fijar las tasas hipotecarias en los mínimos históricos en los que están actualmente. Según explicó, las tasas de interés y los precios de las viviendas a menudo tienen una relación inversa.

«Cuando las tasas de interés son más bajas, eso ejerce una presión al alza sobre los precios de la vivienda», dijo. «El hecho de que las tasas de interés sean bajas no significa que sea un buen momento para comprar. Y tasas de interés más altas no significa que sea un mal momento para comprar una casa», añadió.

Pero, destacó Abolofia, siempre es un buen momento para comprar si planeas quedarte allí por un tiempo.

«Cuanto más tiempo te quedes, más sentido tiene comprar», dijo.

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Una vez que hayas determinado el tiempo estimado que permanecerás en la casa, verifica preguntándote si estás siendo lo suficientemente conservador sobre el espacio que puedes comprar. Esa fue la recomendación de Leonard Steinberg, un agente de Compass en Nueva York.

«Debes ser lo suficientemente conservador como para poder comer y dormir tranquilo por la noche», apuntó Steinberg. «Pero mucha gente es demasiado conservadora», completó.

Relató que con frecuencia ve a personas comprar casas que son demasiado pequeñas. Y, después de unos años, se dan cuenta de que el espacio no les está funcionando, dijo.

«Ahora tienen los costos de vender y comprar nuevamente», sostuvo. Una situación que incluye costos de cierre, inspecciones, tasaciones y comisiones de inmobiliarias. «Mudarse mucho es caro», apuntó.

3. ¿Cuáles son tus pagos mensuales?

Hay una cierta cantidad de dinero que necesitarás para comprar una casa, completar la transacción y mantenerla. Por lo que no tiene sentido apresurarse a adquirir una vivienda antes de poder cubrir cómodamente esos costos.

«Si puedes pagar la hipoteca mensualmente, mantener una reserva de emergencia adecuada y estás en el momento correcto de tu vida, sigue adelante y compra», señaló Noah Damsky, analista financiero colegiado de Marina Wealth Advisors en Los Ángeles. Pero, advirtió, primero haz los cálculos.

Damsky recomienda que el pago mensual de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos brutos. Pero ese es el extremo superior. Otros modelos son más conservadores y sugieren un 25%. Esto con el fin de mantener más baja la relación deuda-ingresos. Una recomendación intermedia indica que no debes destinar más del 28% de tu ingreso neto mensual al pago de la hipoteca.

También considera lo que puedes pagar por adelantado.

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Tradicionalmente se alienta a los compradores a adquirir una casa con un pago inicial del 20%, dijo Damsky. Sin embargo, podría ser ventajoso aceptar un saldo hipotecario más grande con un pago inicial más bajo, ya que las tasas hipotecarias están actualmente por debajo del 3%.

«Animo a los clientes con un pago inicial inferior al 20% a que compren una casa si pueden obtener un seguro hipotecario a menos del 0,2% anual y pueden mantener seis meses de reservas de emergencia después de la compra», indicó Damsky.

Si bien algunos compradores potenciales pueden esperar los beneficios fiscales de ser propietario de una vivienda ––incluida la deducción de los intereses hipotecarios, los pagos de impuestos sobre la propiedad y otros gastos del impuesto sobre la renta federal–– Damsky advirtió que no te excedas.

«Trato de moderar sus expectativas explicando que los beneficios fiscales a menudo serán compensados ​​sustancialmente por un costo de mantenimiento anual de aproximadamente 1%».

Y deben tener esto en cuenta. Los costos de desembolso personal por mantener una casa podrían ser aún mayores, dijo Matt Hylland, planificador financiero de Arnold and Mote Wealth Management en Cedar Rapids, Iowa. Él aconseja a los compradores de vivienda que presupuesten del 2% al 3% del valor de la vivienda para cubrir el mantenimiento y la conservación.

«Es importante asegurarse de encontrar un pago mensual que puedas pagar», dijo Hylland. «Pero no olvides agregar a esos otros gastos que enfrentarás como propietario».